年终奖怎么“越花越多”
本文转自:三明日报
●本报记者 卢素平
最近,大家陆续拿到了年终奖,扁扁的荷包顿时鼓了起来。这笔收入,就像冬日里的暖阳给大家带来一份温暖。如果用这笔钱充实自己的小金库,那么该如何理财?有哪些好的建议?记者进行了采访。
灵活理财
产品受青睐
2022年12月29日,沙县区某单位编内人员赖女士已拿到年终奖,一共1.3万元。“老公和我同一个单位,年终奖差不多。”钱虽然不多,但由于疫情形势,在外地经营沙县小吃的父母不打算回家,赖女士也没有串门计划,更不打算购买太多年货。“估算下,可以剩下2万多元,打算存在余额宝。”赖女士说。
赖女士认为,余额宝、理财通等理财产品投资的门槛非常低,一般百元起投,却可以每天都获得比银行存款更高一点的预期收益。此外,也方便过年期间的消费支付,例如发红包、转账、购物等。
“如果在春节放假前一天才拿到年终奖,就不适合买入,因为春节期间不会计算预期收益。”赖女士提醒,这些产品的预期收益计算规则大都是“T+1”日,即工作日15:00前买入货币基金,需要下一个工作日才能确认份额并起息。
记者了解到,与“T+1”理财产品相比,银行现金管理类“T+0”理财产品,也能够很好地满足这类投资者对年终奖流动性高的需求。而且,还能当天起息。
值得注意的是,很多产品在节假日期间无法交易,想要利用假期赚收益,就得留意产品起息时间,踩准申购时间点。例如,某款理财产品是“T+0”起息,需要在12月31日15∶00或15∶30(根据具体银行要求)前申购确认份额,才能享受到元旦期间的收益。
不仅如此,这部分产品通常在节假日或者周末无法提现或赎回,如果有资金需求,需要在工作日期间尽早安排。记者此前购买的某款银行“T+0”理财产品,其赎回日就明确表示为“T+1”,这就要求最晚要在节假期日前两天操作,才不影响后续赎回程序。
建议多元
分散投资
廖世模在一家外贸公司上班,是股东之一。虽然公司很小,效益也一般,但他的年终分成,也比大多数人更丰厚。“我们差不多年前才会拿到分成,我一般会把30%的钱拿出来购买股票。”他说。
“年终奖比较多,最好选择分散投资。换句话说,就是年终奖较少的人,选择投资的途径较为单一,但我们可以多元。”廖世模建议,可少量配置部分股票资产,再选择一些期限适中的互联网金融产品或者银行理财产品,也可以给自己和家人购买保险。
作为在股市里“厮杀”多年的老将,廖世模认为,不论是不是年终奖,只要大笔资金投资,都应该首先考虑资金的安全性,而非追求高收益。他说,“银行理财产品虽然有期限限制,不过收益相对来说比较可观,而且有保障,非常适合刚入门的投资者。”
在采访中,也有部分群体表示,在目前的市场状况下,可以考虑做一些基金定投:将少量资金定投指数基金,以获取长期股市成长带来的回报。
“要坚持资产配置与稳健收益并重。”三明市农商银行工作人员小吴建议,可以拿出一半的资金用于投资“贺岁理财”专属产品,或者投资于灵活且更具收益性的股票型、债券型或混合型基金产品。
小吴表示,年终奖超过20万元的人士,可考虑配置大额金融资产,比如说信托、阳光私募类产品。若风险承受能力较强,甚至可以配置一些杠杆类资产,比如说期货、融资融券交易或者分级基金等。
“理财有风险,投资需谨慎。”作为银行从业者,小吴提醒,高收益常常伴有高风险,在选择投资理财前,谨记详细详解理财产品,最好分散投资。
理财需
长线规划
采访中,有一部分群体认为,春节很快就过去了,但日子还要继续,所以在规划年终奖时,除了理财收益,也要一起考虑子女教育、养老开支等方面。
不久前才给家里的老人都购买了“三明普惠医联保”的廖先生表示,不妨购买保险产品,“每年缴费相当于储蓄,有需要时还有一份高额的应急资金。”
业内人士表示,购买保险应该结合自身的年龄、身体状况、经济条件等实际情况,选择合适的保险产品才是比较好的。比如,刚参加工作的年轻人,身体健康,收入比较少,可以购买合适的意外险、医疗险,保费不高又能应对意外风险和疾病风险,等收入提高以后再配置重疾险;中青年人是家庭的经济支柱,就应该购买合适的意外险、医疗险、重疾险和寿险,全面加强自身的保障;至于老年人,身体状况可能并不好,建议购买合适的意外险和医疗险。
据了解,按照我国现行法律规定,领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税,包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。这也意味着,可以合理避税。
“既要资金保本升值,又要抵御通胀,这就更需要长期、持续、稳健的规划。”在沙县区某银行工作人员陈颖洁认为,对于年终奖丰厚又有更多要求的家庭来说,其实可以选择银行热销的大额存单系列产品、“固收+”系列产品、黄金类投资及纪念藏品。
对于黄金投资,不少业内人士建议中长期配置。他们认为黄金的行情扑朔迷离,较适合个人承受风险能力强、闲散资金多的人,不懂行最好别涉足。