构建场景标准完善线上线下闭环 助力数字人民币使用“畅起来”
本文转自：南京晨报
民盟江苏省委：
构建场景标准完善线上线下闭环 助力数字人民币使用“畅起来”
虽然江苏在数字人民币的试点推广一直走在全国前列，但从实际情况来看，我省大部分用户持续使用数字人民币的积极性不高，部分用户甚至将“数字人民币钱包”内的数字人民币直接兑换成人民币使用。要真正让数字人民币流动畅起来，来自民盟江苏省委会的建议是构建场景标准，完善线上线下闭环。
提案中提到，当前数字人民币功能建设主要由各试点银行及少数数字金融企业承担，但由于缺乏统一技术或流程标准，在涉及智能合约、母子钱包、限额管控等领域，各机构场景建设进度不一且实现方式各异，一方面导致某些场景仅部分机构支持，推广难度大大提高；另一方面，技术实现割裂导致B端场景建设需与各机构逐户对接，让简单业务的对接流程冗长，场景复制困难。同时，数字人民币共建APP为钱包使用的主要载体，具体应用场景的相关衍生功能缺失，导致共建APP缺乏场景黏性；由于互联互通支付技术不普及，聚合支付尚未完成建设，线上支付商户覆盖率很低，无法适应数字人民币的数字化产品定位，难以商业化推广。
此外，目前的数字钱包以运营机构维度开立，单个运营机构的钱包只能绑定单个银行账户进行兑出兑回，与现金相比数字人民币流通难度明显增大。现行法律及管理办法均针对普通人民币，对于数字人民币相关的各项业务均需单独建立管理机制，在进行创新场景建设、硬钱包产品开发时运营机构需考虑各类风险，反复申报审核，创新难度较大。在没有相关办法的支撑下，数字人民币财政、国库等环节收支闭环无法实现。
提案建议，我省应在试点的经验基础上建立与现有人民币业务对应的数字人民币管理规范，明确风险制度，将限额制定、场景准入、钱包监管开立等更多自主权轻量化下放给银行及相关监管机构。尽快突破聚合码牌等技术壁垒，探索建立全面自主可控的智能合约技术支撑体系和开发语言，构建安全高效且商业可持续的生态体系，打造更为开放的数字人民币建设环境。
同时，基于前期已有的场景建设成果，应将多而分散的场景进行衔接延申，围绕一些具体、典型的产业供应链（如零售业、房地产业等）逐个进行有的放矢的G2B2C闭环场景搭建，形成端到端上下游贯通的数字人民币贸易链条。在场景拓展方面，除了将现有人民币业务数字化外，更重要的是充分利用智能合约这一传统人民币不具备的功能特点进行差异化探索，在投标保证金退款、应收账款质押融资、预付卡等履约场景中发挥数字人民币特有优势，有效规避法律风险，为履约主体赋能减负，使数字人民币在市场中形成难以被替代的专项场景方案。
