卅西直言 | 比财云,共建开放银行新基础设施

2021-05-05 15:22    来源:识贝

昨天在家细读BCG和平安银行的《中国开放银行白皮书2021》有一种强烈的共鸣,仿佛这篇报告就是给比财写的一样。追求真理的道路上有同路人是最幸运的,就像比财和银行一样,“成功是一个相互依赖的过程。”(from 凯文凯利)

笔者今天的这篇文章算是这份报告的简短摘要和解读,给自己、也送给开放银行的所有从业者和奋斗者,一起在路上......

秉承着“银行即服务”的初心,商业银行拥抱数字化与生态伙伴合作共赢,开放银行应运而生。本报告中所定义的“开放银行”,是指在监管范畴内,商业银行以“连接”与“融合”为手段,基于标准化API、SDK、H5、小程序等连接方式,通过引入或输出第三方产品、服务、数据和技术,从而实现更广、更深、更精准客户触达的业态形式。

❖解读:

开放银行实质上是一个银行业开放和数字化的过程,由银行和应用方(第三方)在合规的前提下建立连接和融合。因此,新基础设施是基石会起到非常关键作用,比财云的定位就是这样的新基建。

开放银行具有规模化的商业价值。开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路, 是对银行整体价值链的重塑,代表着平台化的商业模式。在此模式下,银行与商业、政务、金融科技等生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能,共同实现“银行服务无处不在”的终极愿景。同时,得益于生态场景不断拓展、产品货架不断丰富、API颗粒不断细化、数据资产价值不断挖掘,开放银行业态将实现收入提升与成本降低,最终获得规模化的商业价值。

开放银行具有普惠化的社会价值。开放银行帮助商业银行将产品和服务嵌入到更多客户旅程的场景中,包括民生生活、产业经营、政务服务等,通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户,并为客户提供无处不在、体验一流的银行服务,从而润泽民生、深化普惠。

❖解读:

比财云中的场景金融云和新智互连云正是这样的实践。场景金融云从去年2019年底的3家异业场景合作方到现在的100家只用了一年多的时间,市场需求极其旺盛。新智互连云是业内第一家连接理财子和代销银行的云技术平台,从2019年开始也经历了监管、技术、安全和商务合作等多方面、近两年的磨合才得到了理财子和代销行的广泛认同。金融是数字经济的血脉,数据是流动的血液,不可替代。

一是“打造产品集市”的Raisin模式,即整合第三方服务商的优质产品,打造开放的产品集市,丰富客户选择。在该模式下,银行通过开放的API应用,整合第三方金融机构的产品和服务,丰富自身产品货架,为客户提供一站式金融产品集市。

二是“聚合API模式”(Plaid模式),即发挥技术优势,打造API聚合平台,连接上游场景方和下游商业银行(尤其中小商业银行)。在该模式下,银行或金融科技公司建立API聚合平台,一端引入来自商业银行的产品和服务,在API聚合平台进行归整与管理,一端供众多第三方场景方、数字银行和金融科技公司自由调用。API聚合平台节约了银行与场景方点对点的对接成本,显著提升了开放银行业态效率,并且帮助中小银行解决了因技术能力不足而难以自建开放银行系统的难题。

❖解读:

比财正是Raisin模式+Plaid模式的组合创新模式,大家是知道笔者非常认同克里斯坦森的组合创新理论。Plaid的模式的优势在于建立的新数字化金融的基础设施,实现金融机构与金融机构、金融机构和金融科技之间的API互连;而Raisin模式的优势是开放,在开放的基础设施上建立第三方平台为银行和用户两端提供服务。

中国开放银行发展历程经历了“银企直联”和“Open API”两大阶段,未来将面临 “Open API+”的新阶段。

2020年之后, 中国开放银行将进入“Open API +” 新阶段。“Open API +”开放银行以PaaS层开放为标志,输出解耦后的原子化产品。

在“OpenAPI+”阶段,开放银行将实现真正的接口标准化与业务规模化。由此,开放银行将具备金融科技公司级能力,实现多维产品、技术、数据全输出。为了输出解耦后的原子化产品,“Open API+”开放银行需要银行内部系统的重构,打造企业级中台,沉淀业务能力、数据能力与技术能力。此外,基于不同场景生态伙伴以及银行内部的海量数据打通与沉淀,在“Open API+”阶段,领先银行将数据资产化,最终向生态合作伙伴和中小银行反哺输出技术能力和数据洞察。

我们认为,“Open API+”阶段的开放银行将成为更加可持续的商业模式:一方面得益于接口的高度标准化与便捷组装化,连接与传输的单位成本显著降低;另一方面得益于多层次产品体系的构建和多类型生态伙伴的拓展,开放银行服务链条延长,收益显著上升,最终实现开放银行的规模化体量和商业价值。

❖解读:

比财云这四年多一直在实践“PaaS + SaaS + Open API”的技术演进模式。首先是PaaS:我们已经引入了10大类28家的技术合作伙伴的科技产品加入到比财云;其次是SaaS服务,我们已经成功地输出了活体、鉴权开户、聚合支付、监管沙盒、防欺诈、反洗钱和金融科技平台等开放银行需要的SaaS服务;第三是Open API,原子化的松耦合输出就是我们的这几年的实践,把账户、支付、产品、资产等多项功能拆开成最细颗粒,然后由场景合作方再根据他们的需求自行“组装。

三轮驱动,中国开放银行展翅腾飞正当时。站在十四五开局之年,我们认为,在需求端、供给端、监管端的三轮驱动下,我国正迎来开放银行腾飞发展的黄金时期。

首先,在需求端,体现出“体验要求提升”、“C端代际转化”、“B端产业互联网腾飞” 三大趋势;其次,在供给端,商业银行和金融科技公司也正在改变自身心态,从“封闭”走向“合作”,核心在于双方对自身能力边界和比较优势的认识更加清晰;最后,在监管端,一方面更加鼓励商业银行走向开放,另一方面不断规范互联网巨头直接开展金融业务。

❖解读:

三轮驱动下开放银行快速发展是大势所趋,但每个参与方明确自己的定位、边界和各司其职也很重要,正所谓科技归科技、金融归金融。金融科技的本质就是一句话:“金融是落脚点、科技是驱动力。”所以,金融科技公司的定位还是科技,赋能和帮助金融机构进行业务创新。在开放银行中,取得成功需要一个“银行 - 金融科技 - 用户”相互依赖的三赢局面。同时,在新经济下银行和金融科技公司的合作模式也要不断推陈出新。

未来迈入星辰大海(SEA),泛生态(Ecosystem)、 超货架(API)、高性能(System)大势所趋。展望未来,中国开放银行将呈现“泛生态、超货架、高性能”的发展趋势,日益彰显数据价值与体量价值,且通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户,服务民生,践行普惠。

➫泛生态(Ecosystem):更丰富、更融合、更无感、更深耕。更丰富:从“C端场景为主”到“BCGF多元场景”;更融合:从“自主建设”到“共建/合作;更无感:从“简单嵌入”到“无感连接”;更深耕:从“单次获客”到“持续经营”。

➫超货架(API):更多维、更包容、更精准。更多维:从“单维产品”到“多维货架” ;更包容:从“自有产品”到“开放集市”;更精准:从“同质标准”到“个性智能” 。

➫高性能(System):更自主、更安全、更高效。更自主:从“系统外购”到“自主开发”;更安全:从“易受攻击”到“全面安全”;更高效:从“低并发慢对接”到“高吞吐快接入” 。

❖解读:

生态、API和可靠是三个关键词,这也是比财云最主要的三个指标。

读完这本白皮书,笔者是既兴奋又忐忑。兴奋的是终于找到了知音;忐忑的是未来的挑战无比大。

如果说前四年是比财集团的布局阶段,我们还可以随心所欲,因为空白的地方太多了。那么, 那么未来四年则是在另外一个层面上与高手过招。

比财云承担了其中新基建的任务,要始终坚持“PaaS + SaaS + Open API+”的初心,在开放的理念下坚强合作、不断夯实基础。

数字财富科技平台承担了开放和数字化的任务,“零接触财富科技”始终是我们的专注点。无论是要研发的智能化财富科技操作系统,还是未来数字货币和数字资产的应用亦或是万物互联的物联网(Open API+),第一性原理都是将数据流转化成信息流和价值链。

从笔者2014年参与建设国内的第一家直销银行,到2016年投身于开放银行的星辰大海,我们从未想过这会是一件容易的事情。幸运的是,今天有更多的银行、技术合作伙伴、异业场景合作者和同业合作金融机构认同这一理念并投身进来。

未来之路虽挑战巨大,但一定会越走越快、越走越宽。因为我们坚信,世上原先并没有路,走得人多了,也变成了路。



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