（经济观察）重磅监管条例审议通过 中国百万亿元级大市场如何发展？
本文转自：中国新闻网
中新社北京11月25日电 24日召开的中国国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》，这份全新监管文件将影响一个百万亿元级(人民币，下同)市场的发展。
中国非银行支付市场庞大。据中国支付清算协会发布的2022年度支付清算行业总量指标数据，2022年全年，中国非银行支付机构移动支付业务规模为10046.84亿笔，交易总量为348.06万亿元。
此次国务院常务会议指出，非银行支付行业发展对于活跃交易、繁荣市场有着重要作用，为助力实体经济发展和民生改善作出了积极贡献。
近年来，中国非银行支付行业发展迅速，支付方式和产品服务推陈出新，在整个支付体系中的地位和作用持续上升。
中国央行副行长张青松在出席第十二届中国支付清算论坛时表示，经过数十年发展，中国形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，4000多家商业银行、187家非银行支付机构有效满足了经营主体和消费者的支付需求。
同时，中国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平；移动支付普及率达到86%，居全球第一。
此次国务院常务会议对支付机构坚守本位提出了明确要求。会议称，要引导支付机构牢固树立“支付为民”理念，坚守小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，这意味着未来非银支付机构的发展重点和最适用场景，预计仍是小额、高频的便民支付场景，这也是非银支付机构发展的初心和发展起来的根本原因，支付机构仍要专注主业、防范业务异化。
近年来中国非银行支付快速发展，也暴露出一些问题。例如，部分机构“无照驾驶”，未经许可非法从事支付业务，有的非银行机构互联、直连，通过银行违规进行跨行清算，也出现过违规经营、挪用客户备付金等风险事件。
梳理监管部门公开信息可发现，据不完全统计，2022年全年，第三方支付领域至少产生56张罚单，罚没总金额超2.71亿元。
新规将如何影响非银行支付市场发展？国务院常务会议明确，要以实施《非银行支付机构监督管理条例》为契机，强化全链条、全周期监管，严把支付机构准入关，防范业务异化、资金挪用、数据泄露等风险，严防利用支付平台从事非法集资、电信网络诈骗等违法犯罪活动，促进行业良性竞争和规范健康发展。
此前，2021年出台的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》就以做好支付领域风险防范和处置、坚决打击违规活动、整治金融乱象为主旨，明确支付机构退出情形，加大对支付机构违规行为和违规人员的处罚力度。
在招联首席研究员董希淼看来，《非银行支付机构监督管理条例》的层级更高，威慑力更强，将更好地规范支付清算市场。该文件出台后，支付归支付、清算归清算、服务归服务，产品创新有序推进，竞争环境更加公平，能更好地满足民众对支付业务的需要。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，从中长期看，相关制度加快补齐短板，有助于非银行支付行业规范发展，专注于技术和服务创新，防范支付机构的潜在风险，切实保护客户合法权益。
王蓬博还提到，严把支付机构准入关，可能意味着支付牌照的价值会进一步扩大，后续对支付平台的要求将更多转移到防范从事非法集资、电信网络诈骗等违法犯罪活动。
非银行支付行业大浪淘沙，正因发展中的问题、创新时的风险，监管部门必须出手使其规范健康发展。
如张青松所言，随着中国支付行业从快速发展期进入成熟期，一些问题也逐渐“水落石出”。必须坚持问题导向，正确认识、理性对待、对症下药，共同促进行业健康持续发展。
