重疾险和医疗险的『底层区别』

2021-09-16 02:05    来源:人民资讯

关于重疾险和医疗险的区别,大家总是从作用的角度来分析。

而在我看来,无论是报销医疗费,还是补充收入,我都不在乎,

我只关心——钱。

对消费者而言,保险的本质,就是交钱-赔钱的过程。

你只要告诉我,要交多少钱,又能赔多少钱就可以了,不用整那些花里胡哨的。

所以呢,今天就从赔钱和交钱两个底层逻辑,来聊聊重疾险和医疗险的区别。

直接放结论:

下面我会详细说明。

1、

先来说赔钱。

我们也分三个角度:

●怎么赔;

●赔多少;

●能否重复赔。

先来看重疾险。

重疾险怎么赔钱的呢?

不都是“确诊即赔”吗?

放屁~只有部分疾病,才可以“确诊即赔”。

像这些疾病的理赔条件,一般分为三大类:

1)确诊某种疾病,比如恶性肿瘤,要经过病理检查符合即可。

2)做了某种手术,比如肝脏移植手术,一定是“做了”,而不是医生说“要做”。

3)达到某种状态,比如脑中风后遗症,要求脑梗的180天后,仍然留有一些后遗症,比如失去语言能力,失去咀嚼吞咽能力,光是得了脑梗,可赔不了。

具体的理赔条件,也会一字一句的写进条款里面。

当然,我猜你们也没耐心看。

所以呢,为了避免保险公司“收钱容易理赔难”,中国保险协会和医师协会规定了常见的28种重疾+3种轻症,涵盖了重疾发生率的95%和轻症发生率的60%。

剩下的,只能自己看看了。

总的来说,重疾险要达到对应疾病的理赔标准才能赔。

重疾险赔多少钱呢?

基本保额的一个百分比。

比如这份重疾险:

重疾,赔付100%基本保额,中症60%,轻症30%,

如果你买了50万基本保额,那重疾就能赔50万,中症30万,轻症15万,很简单的数学题。

重疾险能重复赔吗?

当然可以了,

买50万就赔50万,买了两份50万,就赔100万。

好了,再来看医疗险。

医疗险怎么赔钱呢?

发生了一些医疗行为,就能赔钱。

什么是医疗行为呢?

比如门诊、住院、手术、护理...这些都属于医疗行为。

这和重疾险完全不同,一个是得了什么病,一个是有没有花钱,不管得的啥病。

当然了,医疗险免责条款里面的,比如先天性、遗传性疾病,以及投保时告知后被除外承保的疾病,肯定是不赔的。

这么说:医疗险,比重疾险理赔宽松喽?

大多数情况下是的,但也不完全是。

比如最近出来的120万一针的奕凯达,只有少部分医疗险能赔,而重疾险不管你用的什么药,只要得的是癌症,就直接赔保额。

医疗险赔多少钱呢?

医疗险,是报销型产品。

谈到报销,就涉及到三个内容:

1)报销范围:是社保内还是不限社保?

2)免赔额与报销上限:和医保的起付线和封顶线是一个意思,最低多少钱起报,最高报销多少钱。

3)报销比例:是100%还是其他比例?

我们也来看个百万医疗险的例子。

治疗费一共38363元,社保报销12213元,自费26150元。

最终医疗险报销金额为:(26150-10000)*100%=16150。

那医疗险能不能重复赔呢?

肯定是不能了。

买再多也没用,报销的钱不会超过你花的钱。

2、

再来说交钱的问题。

这玩意,很少有人说,我也简单从三个角度对比下:

1)交多少钱

2)交多久

3)能否豁免

先是重疾险。

重疾险要交多少钱呢?

50万保额,保终身的话,交30年,0岁孩子大概是2000-3000,30岁成人则需要6000-7000。

要记住一点:重疾险是固定保费。

只要你买上了,今年是2000,明年还是2000,不会涨价。

交多久呢?

重疾险的缴费年限,和保障期限没有半毛钱关系。

你完全可以自由选择:

一次性缴清、5年交,10年交、20年交、30年交...

保障期限,该是终身还是终身。

能豁免保费吗?

豁免,就是说得了一些重疾、轻症之后,保费不用交了,合同继续有效。

现在几乎所有的重疾险都有豁免责任了。

再来看医疗险。

医疗险要交多少钱呢?

现在看来,还挺便宜的,0岁孩子600-700元,30岁成人300-400元。

但是呢,医疗险是自然费率,也就是说:

年龄越大,价格会越贵。

之前我闲得无聊,计算了某款百万医疗险从0岁活到90岁,一共是要交多少203831元。

而这个价格,还不是最终的价格,因为所有的医疗险都有调整费率的权利,随着时代和医学的进步,医疗费费率之后越来越贵。

从长远看来,百万医疗险不见得就比重疾险便宜。

要交多久呢?

交一年保一年。

有豁免吗?

没有,得了病,理赔了,明年的保费该交还得继续交。

当然了,如果明年续保被拒保了,你想交也交不成了。

3、

从赔钱和交钱一路分析下来,我们可以发现两者完全不同,两者都有各自的优势,也有各自的缺点,谁也不能替代谁。

所以关于“重疾险和医疗险,能不能只买一个”的问题,我只能说不好回答。

反而,我会问你一句:

你想不想多要一点钱吧?

当然了,多要钱的代价,就是多交钱了。

有这个支付能力,那就全要了呗~

来源:最好保



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